С 2026 года россияне начнут расплачиваться цифровыми рублями. Однако, согласно опросам, лишь 7% граждан хорошо понимают, что это такое. В статье разбираемся, как будет работать цифровой рубль, какие преимущества он принесёт экономике и банкам, и почему к 2028 году его должны принимать практически все магазины и банки страны.
Содержание статьи
- Что такое цифровой рубль?
- Как цифровой рубль будет работать
- Сроки внедрения
- Что говорят эксперты и статистика
- Оценка общественного мнения
- Роль банков и финтеха
- Краткие выводы
Что такое цирофвой рубль?
Цифровой рубль – это новая электронная форма валюты, равнозначная наличному и безналичному рублю.
Он доступен через специальные цифровые кошельки в банках.
Банк России выступает эмитентом и открывает «кошельки» в цифровых рублях банкам, Федеральному казначейству и юр. и физ. лицам. При этом средства на цифровом счету не приносят проценты и доступны через любой банк. Новая валюта создает связь ЦБ, коммерческих банков и клиентов в единой платежной инфраструктуре.
Цифровой рубль упростит расчеты. Например, сделать P2P переводы быстрыми, дешёвыми и безопасными.
По мнению Банка России, цифровой рубль позволит расширить линейку финансовых продуктов. А также позволит внедрить смарт-контракты в расчётах. Для бюджета появятся плюсы в виде снижения издержек на администрирование выплат и потенциала упрощения трансграничных расчётов.
Как цифровой рубль будет работать
Он существует в виде записей на цифровых кошельках Банка России. Любой человек или компания смогут завести такой кошелек. Пополнить его можно переводом с банковского счёта или напрямую через банк-эмитент. При этом перевод в цифровых рублях проходит мгновенно и не требует комиссий.
В основе работы цифрового рубля лежит двухуровневая модель. Центральный банк выпускает цифровые рубли и поддерживает платформу цифрового рубля. А коммерческие банки выступают посредниками между платформой и клиентами.
Сроки внедрения
В 2023–2024 годах шла подготовка и пилотирование цифрового рубля. Например, в августе 2023 года начались реальные операции с цифровыми рублями с 13 банками-участниками. А уже к сентябрю 2024 года к эксперименту подключено около 9 000 физических лиц и 1 200 компаний. По данным Банка России, на платформе цифрового рубля сегодня открыто 2 500 кошельков и проведено свыше 100 000 операций.
Согласно подписанному указу, с 1 сентября 2026 года обязаны принимать цифровой рубль крупнейшие банки и крупные компании (с оборотом свыше 120 млн руб./год).
С 1 сентября 2027 г. присоединятся банки и компании с оборотом от 30 млн руб./год.
Полный охват ожидался на 1 сентября 2028 года. Тогда все банки и магазины начнут работать с цифровым рублём, кроме очень мелких торговцев (до 5 млн руб./год).
Что говорят эксперты и статистика
Банковские эксперты уже ищут сценарии применения. Цифровой рубль может помочь в автоматизации коммунальных платежей и управлении ликвидностью компаний с мультивалютными счетами.
Аналитики НРА прогнозируют прибыль до 200–260 млрд руб. в год к 2029–2031. Для банковского сектора экономический эффект достигнет 40–50 млрд рублей.
С другой стороны, в первые годы внедрения банки могут временно терять комиссионные доходы. Эксперты оценивают возможный отток клиентов в цифровой рубль на 45–95 млрд рублей к 2027 году. Но после 2029 банки ожидают 17–61 млрд руб. в год. Эту прибыль будет возможно заработать от продуктов на базе смарт-контрактов, оптимизации межбанковских расчётов и управления ликвидностью.
Я, как экаперт в банковском деле, считаю, что цифровой рубль – это хорошо, потому что А и Б. И плохо, потому что В. Люди думают, Г и Д. А для банков это значит Е и Ё.
Светлана Сергеева
20 лет в платежном бизнесе
контакт в телеграме
Оценка общественного мнения
Опрос ВЦИОМ показал, что только около 7% россиян хорошо представляют, что такое цифровой рубль. Еще 45% имеют общее представление, а 43% знают лишь сам термин. Пробовать новую форму денег готовы примерно 35% респондентов, и 51% пока относятся скептически.
В 2025 году на вопрос о преимуществах 10% первым делом назвали «Безопасность / надежность / защиту от кражи». При этом на вопрос о недостатках 12% сразу указали на «Низкую безопасность / надежность / мошенничество». Люди видят потенциал технологии для защиты от физической кражи наличных, но опасаются кибератак, утечки данных.
Самый частый ответ на вопрос о преимуществах в 2025 году – «Нет преимуществ» (40%). Государству и банкам пока не удалось донести убедительную потребительскую пользу цифрового рубля для обычного человека.
Когда людей спрашивают о «новых деньгах», цифровой рубль (30%) лишь ненамного опережает криптовалюты (27%) в качестве первой ассоциации. Однако в возрастной группе 18-24 года 46% думают в первую очередь о криптовалюте, и только 31% – о цифровом рубле.
Роль банков и финтеха
Для банков и финтех-компаний цифровой рубль – это новый платежный канал, который предстоит интегрировать в существующие системы. Коммерческие банки подключатся к платформе цифрового рубля и будут предоставить клиентам цифровые кошельки.
Наши клиенты банки и компании в сфере финансовых технологий уже готовятся к этому. Как опытная команда, мы разрабатываем ПО, чтобы интегрировать цифровой рубль с текущими системами банка. Цель такой интеграции – создать обмен данными между банком и платформой цифрового рубля, корректно отображать балансы цифровых счетов и выстраивать процесс приема и отправки платежей.
Мы владеем компетенциями разработки интеграционных модулей, API-платформ и сервисов по работе с электронными кошельками, что позволит нашим клиентам легко выйти на работу с цифровыми рублями.
Краткие выводы
Цифровой рубль строится на закрытой платформе Банка России с привлечением коммерческих банков. Для экономики он сулит снижение транзакционных издержек и повышение прозрачности. Для банков – это новые продукты и источники дохода, но сначала возможны потери комиссии.
Массовое внедрение намечено с 2026 года, и эксперты считают, что к 2030-м цифровой рубль уже станет частью повседневных расчетов в России. По опросам, большинство россиян пока не видят очевидной выгоды.
